Préparer sa retraite avec un PER
Risque sur la solvabilité des régimes de retraite
La question de la solvabilité des régimes de retraite en France fait l’objet de débats récurrents. Avec une population vieillissante, le système par répartition, où les actifs cotisent pour financer les pensions des retraités, est mis sous pression. Comprendre les dynamiques sous-jacentes permet de mieux anticiper l’avenir et de prendre des décisions éclairées pour assurer sa propre retraite.
Un Équilibre Fragile
Le système de retraite français repose sur le principe de solidarité intergénérationnelle, où les cotisations des actifs financent les pensions des retraités. Ce modèle fonctionne bien tant que le ratio entre le nombre d’actifs (ceux qui cotisent) et de passifs (les retraités) est élevé. Cependant, ce ratio s’effrite : aujourd’hui, il est proche de 1,7 actif pour 1 retraité, contre 4 pour 1 dans les années 1960.
Les projections pour les futures années sont inquiétantes. Le vieillissement de la population et l’augmentation de l’espérance de vie entraîneront un rapport de moins de 1,7 actifs par retraité d’ici 20 ans. Cela signifie que le poids des pensions va croître, alors que le nombre de cotisants diminue proportionnellement, créant un déséquilibre financier croissant pour les rentes retraite.
Le rendement des cotisations : un risque majeur pour votre retraite
Autrefois, les cotisations pour la retraite offraient un rendement réel positif. Cependant, depuis plusieurs décennies, ce rendement est en baisse constante. Aujourd’hui, il avoisine les 2 %, soit à peine le niveau de l’inflation. Cela signifie qu’en prenant compte de l’inflation, les cotisations pour la retraite ne génèrent plus aucun intérêt.
En d’autres termes, 100 € cotisés aujourd’hui auront la même valeur au moment de votre retraite, sans générer d’intérêt réel une fois l’inflation prise en compte.
Avec une telle perspective, il est crucial pour les particuliers, notamment les entrepreneurs et les travailleurs indépendants, de diversifier leurs sources de revenus pour la retraite, en particulier via des placements complémentaires tels que le Plan d’Épargne Retraite (PER).
Simulation : le coût d'un euro de cotisation retraite dans un PER
Prenons l’exemple d’un particulier qui investit 100 € par mois dans un PER, avec un rendement net de tous frais de 4 % par an.
A 64 ans, âge officiel de la retraite, ces cotisations se transformeront en rentes retraite mensuelles de :
- 470 € en cas de démarrage de l’épargne à 25 ans
- 270 € en cas de démarrage de l’épargne à 35 ans
- 140 € en cas de démarrage de l’épargne à 45 ans
- 50 € seulement en cas de démarrage de l’épargne à 55 ans !
Pourquoi investir dans un PER dès maintenant
Il peut être tentant de reporter ses cotisations pour une retraite complémentaire en se disant qu’on aura plus de moyens plus tard. Toutefois, retarder un investissement dans un PER de 10 ans a des conséquences importantes. 10 ans de retard vous coûtent :
- 40% de la rente finale à 35 ans
- 48% de la rente finale à 45 ans
- 62% de la rente finale à 55 ans !
Plus on reporte son investissement dans un PER, plus les cotisations nécessaires deviennent importantes.
Quels sont les autres avantages du PER pour ma retraite ?
Le PER assurance est une enveloppe avec de multiples avantages :
Avantages successoraux : saviez-vous que l’épargne d’un PER avant son déblocage (ou débloqué en capital) pouvait être transmis au conjoint survivant sans droits ?
Optimisation de la fiscalité : Les versements que vous effectuez dans votre PER sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui vous permet de réduire vos impôts dès maintenant.
C’est particulièrement intéressant pour ceux qui verront leurs revenus chuter à la retraite.
Imaginons que vous soyez un contribuable dont le taux marginal d’imposition est 41% voire 45% en activité. Une réduction d’impôt de 41% (respectivement 45%) de vos versements s’appliquent aux impôts de l’année.
Si votre taux marginal d’imposition diminue à 30% à la retraite, lorsque vous débloquerez l’argent de votre PER, la somme correspondant aux versements sera taxée à 30% : vous gagnerez la différence entre 41% (respectivement 45%) et 30% !
Agir maintenant pour préparer ma retraite
Dans ce contexte d’incertitude sur la solvabilité des régimes de retraite, il devient évident que compter uniquement sur le système par répartition ne suffit plus.
En investissant dans un PER dès aujourd’hui, vous pouvez vous assurer un complément de revenu pour votre retraite, avec la certitude que votre capital travaille pour vous. Et plus tôt vous commencez, plus votre épargne sera fructueuse. Retarder cette décision revient à alourdir considérablement l’effort financier à fournir plus tard.
